Kredyt hipoteczny - jak wybrać najlepszy?

Mówiąc o doradcy kredytowym mamy rzecz jasna na myśli doradców niezależnych, a nie pracowników banku zatrudnionych na stanowisku o tej samej nazwie. Doradca niezależny to osoba, która zawodowo zajmuje się udzielaniem informacji na temat: wszelkiego rodzaju kredytów i pożyczek dostępnych w różnych bankach oraz dokumentach niezbędnych przy składaniu wniosku o kredyt. Jego zadaniem jest określenie najbardziej korzystnego sposobu finansowania zaplanowanej inwestycji przez danego klienta, który znajduje się w określonej sytuacji finansowej. Jednocześni powinien on oszacować szanse na uzyskanie wybranej przez nas oferty bankowej i nasze możliwości finansowe na najbliższe lata.

Pod kontrolą KNF

Tak naprawdę doradca kredytowy czy też doradca finansowy to zawód bardzo młody. Do 2017 roku osoby działające w branży trudno bowiem określić tym mianem. Na rynku funkcjonowało wówczas wielu „doradców”, których trudno nazwać ekspertami w dziedzinie bankowości. Powód był prosty: doradztwo kredytowe mógł otworzyć praktycznie każdy, bez żadnej weryfikacji jego wiedzy i zdolności w tym zakresie.

W 2017 roku możliwość pełnienia funkcji doradcy finansowego regulowana jest ustawowo. Aby takim doradcą zostać, trzeba zdać specjalistyczny specjalistyczny egzamin, wpisać się do rejestru niezależnych pośredników finansowych i uiszczać specjalną składkę do KNF.

„Doradcy kredytowi” w bankach tych wymagań spełniać nie muszą. W rzeczywistości w ich przypadku doradca kredytowy/finansowy to jedynie nazwa stanowiska i chwyt marketingowy, który ma uśpić czujność klientów.

Ile kosztuje porada doradcy finansowego?

Cena porady, której udzieli nam doradca finansowy, zależy od wielu czynników. Zazwyczaj pierwsza wizyta jest bezpłatna i to właśnie na niej ustalamy kwotę, jaką będziemy musieli zapłacić za jego pomoc. Tak naprawdę, każdy klient jest inny, ma inne kłopoty i potrzebuje innej porady, dlatego cena ustalana jest z nami indywidualnie.

Czy wiesz, że...

Najlepsi doradcy kredytowi udzielają porad bezpłatnie. Jak to możliwe? To proste. Ich renoma jest tak duża, że zabiegają o nich banki i to one płacą im prowizję.

Jak wybieramy kredyt hipoteczny?

Ten wybór nigdy nie jest łatwy. Najczęściej dlatego, że zupełnie albo niewiele wiemy o aktualnej sytuacji na rynku finansów i oferty kredytowej banków. Wtedy najczęściej kierujemy się wysokością prowizji bankowej.

Opierając się tylko na tej przesłance, możemy wybrać rozwiązanie najgorsze z możliwych. Na ostateczną kwotę kredytu hipotecznego składa się bowiem wiele czynników, które pomijamy albo nie jesteśmy w stanie ich dostrzec. A wtedy oferta, na którą się zdecydujemy tylko pozornie może być dla nas najkorzystniejsza. Dostrzeżemy to dopiero wtedy, gdy będziemy spłacać raty, czasem dopiero po kilku latach, gdy nasza sytuacja finansowa zacznie się znacząco pogarszać. Zadaniem doradcy kredytowego jest uświadomienie nam takich zagrożeń.

Kiedy skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Z usług doradcy kredytowego powinniśmy skorzystać przede wszystkim w dwóch przypadkach:

• gdy o kredytach hipotecznych wiemy niewiele albo nic;
• jeżeli szukamy dla siebie najlepszej oferty kredytowej na rynku.

W pierwszym przypadku dzięki współpracy z doradcą kredytowym unikniemy ryzyka wprowadzenia nas w błąd oraz poszerzymy swoją wiedzę.

Gdy szukamy najlepszego kredytu dla siebie zaś, doradca przeanalizuje dostępne na rynku kredyty hipoteczne i zrobi symulację kosztów ich obsługi w perspektywie okresu kredytowania. Rozważy wszystkie za i przeciw wyboru określonego kredytu w naszej sytuacji. To, co uzyska, ma obowiązek przedstawić nam w taki sposób, abyśmy nie mieli wątpliwości, na co się faktycznie decydujemy.

Z usług doradcy kredytowego warto ponadto skorzystać także wtedy, gdy potrzebujemy potrzebujemy pomocy przy załatwianiu formalności. Dowiemy się wówczas od niego, jakich dokumentów potrzebujemy, co musimy wypełnić i w jakim terminie dokumenty złożyć. Doradca pomoże nam również szczegółowo i sumiennie przeanalizować każdy szczegół umowy kredytowej, tak aby nic nie było dla nas niespodzianką.

Współpraca z doradcą kredytowym to również doskonałe remedium na brak czasu. Sami często toniemy w ilości dokumentów i procedur niezbędnych do podjęcia zobowiązania, doradca zrobi niemal wszystko za nas, bardzo sprawnie i bez żadnych kłopotów.

Jak wybrać dobrego doradcę kredytowego?

Najważniejsze w pracy doradcy finansowego/kredytowego jest doświadczenie. Bardzo ryzykowne jest podejmowanie współpracy z kimś, kto dopiero zaczyna pracę w zawodzie. Dlaczego? Ponieważ nie zna ona jeszcze wszystkich chwytów marketingowych, które stosują różne instytucje finansowe, także banki. Nie do końca więc wie, na co powinna zwracać uwagę.

Istotną sprawą jest również, aby nasz doradca był osobą zaangażowaną w swoją pracę. Dlatego nie najlepszym rozwiązaniem może być wybór osoba, która tylko dorabia w zawodzie doradcy. Skoro nie może ona zbyt wiele czasu poświęcić na doradztwo, istnieje ryzyko, że jej wiedza o rynku finansowym nie jest pełna.

Nie mniej ważnym czynnikiem jest także, czy doradca pracuje na swoją renomę, czy renomę dużej firmy doradczej. Korporacje często narzucają zatrudnionym u siebie doradcom pewne zasady udzielania porad, a to nierzadko obniża ich obiektywność w ocenie oferty banku.

Co doradca powinien o nas wiedzieć?

Gdy wybierzemy już doradcę, na pierwsze spotkanie z nim powinniśmy się przygotować. Będzie on potrzebował kilku podstawowych informacji, takich jak:

• na co chcemy wziąć kredyt;
• jak jest wysokość naszej stałej pensji;
• jakie mamy źródło stałych dochodów;
• ile wynoszą nasze miesięczne wydatki;
• jakie są nasze indywidualne potrzeby.

Na podstawie tych informacji doradca oszacuje naszą zdolność kredytową i przygotuje się do następnego spotkania.

Oprac. na podstawie materiałów firmy Ekspert Finansowy