Czy ubezpieczyć instalację fotowoltaiczną?

To, że gwarancja producenta czy też firmy wykonawczej nie obejmuje uszkodzeń instalacji PV na skutek działania warunków atmosferycznych, wydaje się rzeczą oczywistą. Trudno przecież żeby odpowiadali oni za zerwanie paneli przez huraganowy wiatr, czy ich popękanie na skutek opadów gradu wielkości kurzych jaj. Niestety, nie wszyscy inwestorzy o tym pamiętają, gdy decydują się na montaż swojej minielektrowni.

Co może uszkodzić instalację fotowoltaiczną?

Jak każdy element budynku instalacja PV narażona jest na działanie czynników atmosferycznych. Najgroźniejsze dla niej są wyładowania podczas burz i przepięcia. Dlatego każda taka instalacja jest wyposażona w dwa ograniczniki przepięć AC i DC. Dobiera się je uwzględniając maksymalne napięcie, jakie może wytrzymać taka instalacja, niezależnie od tego, czy napięcie to pochodzi z samej instalacji, czy też ma charakter atmosferyczny.

Ograniczniki mają chronić moduły i inwerter przed ewentualnymi przepięciami oraz zwarciami w instalacji, minimalizując ryzyko ich uszkodzenia. Ryzyka tego jednak nie wykluczają. Dlatego zdarza się, że pomimo takich zabezpieczeń może w instalacji dojść do poważnej awarii na skutek przepięcia bądź zwarcia.

Oprócz wyładowań atmosferycznych instalację PV uszkodzić mogą także silne podmuchy wiatru, intensywny opad gradu, a także nadmiernie gruba warstwa zalegających na nich śniegu. W rejonach znajdujących się nad dużymi ciekami wodnymi zagrożeniem dla takiej instalacji są także powodzie.

Warto też pamiętać, że instalacje PV bywają niszczone przez zwykłe akty wandalizmu.

Gdzie ubezpieczyć instalację fotowoltaiczną?

Chcąc ubezpieczyć instalację PV, do wyboru mamy dwa typy ubezpieczeń:

• łącznie z budynkiem;

• w ramach odrębnego ubezpieczenia.

Jako, że instalacja fotowoltaiczna najczęściej montowana jest na budynku, ich wspólne ubezpieczenie oferują prawie wszyscy ubezpieczyciele. Jeżeli budynek jest już ubezpieczony, wystarczy rozszerzyć dotychczasową polisę. Rozszerzone ubezpieczenie obejmuje wtedy zazwyczaj zarówno zewnętrzne elementy instalacji, jak i te znajdujące się wewnątrz budynku.

Ubezpieczenie wyłącznie instalacji PV oferuje jak na razie niewiele firm ubezpieczeniowych. Prekursorem w tym zakresie jest firma Wiener.

Co obejmuje ubezpieczenie instalacji PV?

Zakres ochrony z tytułu ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej może obejmować bądź wszystkie ryzyka, bądź tylko wybrane ich rodzaje. To zależy od tego, na jaką opcję się zdecydujemy. Jeżeli chcemy naszą instalację ubezpieczyć na wypadek wszelkich możliwych zdarzeń, ochrona będzie obejmowała między innymi szkody spowodowane:

• czynnikami atmosferycznymi (wyładowania, huragan, grad, śnieg, mróz):

• zdarzeniami losowymi (takie jak pożar, huk ponaddźwiękowy, powódź, osunięcie i zapadnięci się ziemi, upadek drzewa, akt wandalizmu, kradzież, błąd eksploatacyjny, a zdarza się, że i koszt akcji ratowniczej);

• awarią mechanizmów instalacji, które wynikają z wadliwego działania lub niezadziałania osprzętu elektrycznego, w tym falowników lub urządzeń bezpieczeństwa, zwarcia, przepięcia, błędu projektowego, wad materiałowych bądź wadliwego wykonania instalacji;

• innych, niewyłączonych z zakresu przyczyn.

Jeżeli interesują nas tylko określone rodzaje zagrożeń, ochrona wynikająca z ubezpieczenia będzie dotyczyła szkód, które spowodują zdarzenia wskazane w naszej umowie.

Ile zapłacimy za ubezpieczenie?

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa szereg czynników. Zależy ona między innymi od:

• wartości instalacji;

• zainstalowanej mocy;

• miejsca montażu;

• wieku instalacji elementów instalacji;

• obowiązującej gwarancji na instalację fotowoltaiczną;

• producenta systemu (pod uwagę bierze się dostępność części zamiennych);

• montażu (własny, przez profesjonalną firmę)

Generalnie, ubezpieczenie instalacji PV nie należy do zbyt drogich. Najniższa składka na rynku to koszt kilkudziesięciu złotych rocznie. Najwyższa i kilkuset.

Jeżeli instalacja zamontowana jest na budynku i ubezpieczona razem z nim, składka za jej ubezpieczenie wliczana bywa w składkę za ochronę nieruchomości. Jeżeli panele są zamontowane na gruncie, konieczna jest osobna dopłata.

Gdy dojdzie do uszkodzenia instalacji, firmy ubezpieczeniowe wypłacają kwotę równą określonemu procentowi kwoty ubezpieczenia, zgodnie z tabelą szkód. Zanim zdecydujemy się na wybór określonej oferty ubezpieczeniowej warto jednak sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie stosuje limitów w zakresie wypłat. Jeżeli tak, to powinniśmy sprawdzić, czy inne firmy nie oferują lepszych warunków. Niektórzy ubezpieczyciele na przykład, że za zniszczone panele wypłacą maksymalnie 10 tys. zł odszkodowania. Inne za to samo uszkodzenia wypłacają 30 tys. zł.

EA